Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Profile und Rechenbeispiele für 2027
Das Altersvorsorgedepot lohnt sich ab 2027 besonders für förderberechtigte Eltern und Menschen mit kleinen Sparbeiträgen, da die staatlichen Zulagen im Verhältnis zum eigenen Beitrag hoch ausfallen. Voraussetzung ist, dass du das Geld bis zur Rente entbehren und Kursschwankungen tragen kannst. Wer früher auf seine Ersparnisse zugreifen muss, braucht eine andere Lösung.
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Die Kapitalanlage ist mit Risiken verbunden.
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Das Wichtigste in Kürze
- 30 Euro monatlich bringen unmittelbar Förderberechtigten 180 Euro Grundzulage im Jahr: 50 Prozent zusätzlich zum Eigenbeitrag.
- Eltern erhalten bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind und Jahr. Dafür reichen 25 Euro Eigenbeitrag im Monat.
- Die Auszahlung beginnt regulär frühestens mit 65 Jahren. Wer sich das Geld vorher auszahlen lässt, muss erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
- Ein freies ETF-Depot ergänzt langfristige Sparziele. Deinen Notgroschen hältst du besser ohne Börsenrisiko verfügbar, etwa auf Tagesgeld.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot kann für förderberechtigte Eltern, Geringverdiener und junge Berufseinsteiger mit langem Anlagehorizont besonders interessant sein. Eine hohe Förderquote allein bedeutet aber noch keinen finanziellen Vorteil gegenüber anderen Sparformen. Entscheidend sind auch Kosten, spätere Steuern, ausreichende Rücklagen und ein passendes Anlagerisiko.
| Lebenssituation | Wann besonders interessant? | Ausschlaggebender Grund |
|---|---|---|
| Eltern mit Kindergeldanspruch | Wenn dir die Kinderzulage zusteht und du das Geld bis zur Rente entbehren kannst. | 1 € Kinderzulage je Euro Eigenbeitrag, bis 300 € je Kind; mit 25 € monatlich ausgeschöpft. |
| Geringverdiener mit kleinem Sparbeitrag | Wenn du förderberechtigt bist, eine Reserve hast und die Sparrate dauerhaft tragen kannst. | 50 % Grundzulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag; keine Einkommensobergrenze für die Zulage. |
| Berufseinsteiger unter 25 | Wenn du unmittelbar förderberechtigt bist und über viele Jahre für die Rente sparen kannst. | Lange Sparzeit und einmalig 200 € Bonus; maßgeblich ist das Alter zu Jahresbeginn. |
| Angestellte mit mittlerem oder hohem Einkommen | Wenn du langfristig sparst und zusätzlich zu den Zulagen von der Günstigerprüfung profitierst. | Bis zu 540 € Grundzulage; über die Günstigerprüfung kann ein zusätzlicher Steuervorteil entstehen. |
| Selbstständige | Wenn du förderberechtigt bist und neben deiner Liquiditätsreserve Geld für die Rente zurücklegen kannst. | Neu für viele Selbstständige unter 67 mit den erforderlichen Einkünften und einer Steuererklärung. |
| Beamte | Wenn du in die Datenübermittlung einwilligst und das Geld bis zur Rente entbehren kannst. | Unmittelbare Förderberechtigung; Einwilligung zur Datenübermittlung erforderlich. |
| Riester-Sparer mit teurem Vertrag | Wenn der Vertragsvergleich nach Kosten, Garantien und Förderbedingungen für einen Wechsel spricht. | Förderunschädlicher Übertrag möglich; Standarddepot mit 1,0 % Effektivkostendeckel. Alte Garantien und Förderung mitprüfen. |
| Menschen über 55 | Wenn die verbleibende Sparzeit und deine Fähigkeit, Verluste zu tragen, zur gewählten Anlage passen. | Weniger Zeit bis zur Auszahlung; Verluste lassen sich nicht verlässlich bis dahin ausgleichen. |
| Menschen mit absehbarem Geldbedarf vor der Rente | Für dieses Geld in der Regel ungeeignet. | Die Zweckbindung passt nicht zu kurzfristigen Ausgaben oder einer finanziellen Reserve. |
Als Selbstständiger unter 67 bist du grundsätzlich förderberechtigt, wenn du gewerblich oder freiberuflich tätig bist und für das Beitragsjahr eine Steuererklärung abgibst. Als Beamter musst du bei deiner Dienststelle lediglich fristgerecht in die Datenübermittlung einwilligen.
Bei der Sozialhilfe wird dein steuerlich gefördertes Altersvorsorgevermögen während der Ansparphase nicht als verwertbares Vermögen angerechnet. Falls du im Alter auf Grundsicherung angewiesen bist, bleiben monatlich 100 Euro deiner Zusatzrente plus 30 Prozent des darüberliegenden Betrags anrechnungsfrei, höchstens 50 Prozent der Regelbedarfsstufe 1. Bei 200 Euro Zusatzrente bleiben damit 130 Euro monatlich anrechnungsfrei.
Die Zahlen zu Grundzulage und Bonus gelten für unmittelbar Förderberechtigte; für mittelbar berechtigte Ehe- oder Lebenspartner greifen eigene Regeln. Weitere Informationen und einen Förder-Rechner bietet die Übersicht zum Altersvorsorgedepot bei OSKAR.
Wie viel bringt das Altersvorsorgedepot? Drei Rechenbeispiele
Bei kleinen Eigenbeiträgen ist die Förderquote besonders hoch; mit Kinderzulagen kann die Förderung den Eigenbeitrag sogar übersteigen. Die Förderquote beschreibt den Zuschuss zu deiner Einzahlung, keine jährliche Anlagerendite.
Die Grundzulage beträgt 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Jahresbeitrag und 25 Prozent auf weitere 1.440 Euro. Mit 1.800 Euro Eigenbeitrag erreichst du so den Höchstbetrag von 540 Euro. Um Grund- und Kinderzulagen zu erhalten, müssen unmittelbar Förderberechtigte jährlich mindestens 120 Euro einzahlen.
Die drei Beispiele zeigen mögliche Depotwerte. Die Annahmen und Grenzen der Modellrechnungen findest du direkt unter der Tabelle.
| Lena, 22, Berufseinstieg | Familie Kaya, Elternteil 35 | Tom, 40, Teilzeit | |
|---|---|---|---|
| Eigenbeitrag | 30 € monatlich / 360 € jährlich | 150 € monatlich / 1.800 € jährlich | 30 € monatlich / 360 € jährlich |
| Jährliche Zulage | 180 €; zusätzlich einmalig 200 € Bonus | 540 € plus 600 € für zwei Kinder, solange berechtigt | 180 € |
| Förderquote | 50 % ohne Einmalbonus | 63,3 % mit zwei Kinderzulagen; danach 30 % | 50 % |
| Laufzeit bis 67 | 45 Jahre | 32 Jahre; davon 18 mit beiden Kinderzulagen | 27 Jahre |
| Eigene Einzahlungen gesamt | 16.200 € | 57.600 € | 9.720 € |
| Zulagen gesamt | 8.300 € | 28.080 € | 4.860 € |
| Modellwert bei 5 % Rendite p. a. nach Kosten, vor Auszahlungssteuern | rund 89.300 € | rund 212.700 € | rund 30.000 € |
So haben wir gerechnet
Annahmen: 5 Prozent Rendite pro Jahr nach Kosten, umgerechnet in einen effektiven Monatszins. Eigenbeiträge fließen am Monatsende, Zulagen vereinfachend am Jahresende. Alle drei Personen sind unmittelbar förderberechtigt und sparen bis 67.
Zulagen: Lenas einmaliger Bonus von 200 Euro kommt am Ende des ersten Jahres hinzu. Bei Familie Kaya rechnen wir mit einem Vertrag eines Elternteils und beiden Kinderzulagen für 18 Jahre. Die tatsächliche Förderdauer hängt vom Kindergeldanspruch ab.
Nicht berücksichtigt: Auszahlungssteuern, Inflation, zusätzliche Steuererstattungen und die Umschichtung in schwankungsärmere Anlagen vor der Rente.
Risiko: 5 Prozent sind eine Modellannahme. Die tatsächliche Rendite kann niedriger ausfallen, auch Verluste sind möglich. Der angenommene Zulagentermin ist keine Zusage zum tatsächlichen Gutschriftzeitpunkt.
Die Kinderzulage beträgt bis zu 300 Euro je Kind. Bei 25 Euro monatlich und zwei zugeordneten Kinderzulagen kommen auf 300 Euro Eigenbeitrag insgesamt 750 Euro Zulagen: 250 Prozent Förderung. Höhere Eigenbeiträge erhöhen dennoch dein Vermögen.
Der Sonderausgabenabzug kann bei höherem Einkommen zusätzlich helfen. Das Finanzamt prüft, ob dein Steuervorteil die Zulagen übersteigt. Nur die Differenz kommt hinzu, eine doppelte Förderung ist ausgeschlossen.
Altersvorsorgedepot oder freies ETF-Depot: Was ist besser?
Das Altersvorsorgedepot verbindet Zulagen mit einer steuerfreien Ansparphase; ein freies ETF-Depot lässt dir Zugriff auf dein Geld. Welche Lösung passt, hängt vom Sparziel und Anlagehorizont ab.
| Merkmal | Altersvorsorgedepot | Freies ETF-Depot |
|---|---|---|
| Staatliche Zulagen | Bis 540 € Grundzulage plus Kinderzulagen; gegebenenfalls Einmalbonus | Keine entsprechenden Zulagen |
| Steuern beim Ansparen | Keine Besteuerung der Investmenterträge beim Anleger; keine Vorabpauschale | Ausschüttungen und gegebenenfalls Vorabpauschale steuerpflichtig |
| Umschichten | In der Ansparphase ohne Besteuerung beim Anleger | Verkäufe können steuerpflichtige Gewinne auslösen |
| Steuern bei Auszahlung | Leistungen aus geförderten Beiträgen mit persönlichem Steuersatz | Veräußerungsgewinne steuerpflichtig; eingezahltes Kapital nicht erneut |
| Verfügbarkeit | Grundsätzlich zur Rente; Beginn regulär zwischen 65 und 70 | Verkauf und Entnahme jederzeit möglich, zum jeweiligen Kurs |
| Anlageauswahl | Gesetzlich begrenzt; im Standarddepot zwei vorgegebene Fonds | Breite Auswahl je nach Anbieter |
| Kosten | Standarddepot: höchstens 1,0 % Effektivkosten jährlich | ETF-, Depot- und Handelskosten je nach Angebot |
| Einzahlungen | Bis 6.840 € Eigenbeitrag jährlich je Vertrag; Zulagen bis 1.800 € Eigenbeitrag | Keine entsprechende gesetzliche Jahresgrenze |
Welches Geld gehört in welchen Topf?
- Reserve: Geld für unvorhergesehene Ausgaben oder geplante Anschaffungen in den nächsten Jahren gehört nicht an die Börse, sondern beispielsweise auf ein Tagesgeldkonto. Laut Verbraucherzentrale richtet sich die Höhe dieser finanziellen Reserve nach deinen laufenden Fixkosten und deiner Lebenssituation.
- Ruhestand: Für langfristig entbehrliches Geld prüfst du das Altersvorsorgedepot. Zulagen gibt es bis 1.800 Euro Eigenbeitrag jährlich. Ob es sich lohnt, hängt auch von Kosten, Steuern und der Bindung bis zur Rente ab.
- Weitere langfristige Ziele: Ein freies ETF-Depot ermöglicht Verkäufe vor der Rente, auch mit Kursverlusten. Bei Beiträgen über 1.800 Euro entscheidet der Vergleich von Kosten, Steuern und Flexibilität; es gibt keine pauschal bessere Depotart.
Im freien Depot können Freibeträge und Teilfreistellungen die Steuer mindern. Für ungeförderte Beiträge im Altersvorsorgedepot gelten bei der Auszahlung gesonderte Steuerregeln.
Vergleiche die Gesamtkosten: Der Deckel von 1,0 Prozent bezeichnet die durchschnittliche jährliche Renditeminderung durch Kosten, keine reine Fondsgebühr. Ein günstiger ETF kann niedrigere Fondskosten haben, übernimmt aber keine Depotverwaltung. Ob sich die Förderung auszahlt, hängt auch von den Kosten und deinem Steuersatz im Ruhestand ab.
Welche Nachteile hat das Altersvorsorgedepot?
Der wichtigste Nachteil des Altersvorsorgedepots ist die Bindung bis zur Rente, regulär frühestens bis 65. Ohne Beitragsgarantie trägst du zudem das Anlagerisiko. Diese Einschränkungen solltest du kennen:
- Gebundenes Geld: Die Auszahlung beginnt regulär zwischen 65 und 70. Bei früherem Bezug einer Leistung aus einem gesetzlichen Alterssicherungssystem ist ein früherer Start möglich. Bei einer vorzeitigen förderschädlichen Auszahlung musst du die zugehörigen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
- Begrenzte Kapitalauszahlung: Zu Beginn kannst du regulär bis zu 30 Prozent auf einmal entnehmen. Der Rest dient einer lebenslangen Rente oder einem Auszahlungsplan mindestens bis 85; ein befristeter Plan sichert nicht automatisch dein gesamtes weiteres Leben ab.
- Spätere Besteuerung: Leistungen aus geförderten Beiträgen versteuerst du im Ruhestand mit deinem persönlichen Steuersatz, nicht nur den Gewinn.
- Eingeschränkte Auswahl: Die gesetzliche Positivliste schließt etwa direkte Einzelaktien und Kryptowerte aus. Im Standarddepot stehen zwei vorgegebene Fonds zur Verfügung.
- Keine Beitragsgarantie: Dein Depot kann bei Auszahlung weniger wert sein als deine Einzahlungen. Auch die automatische Risikoreduzierung beseitigt dieses Risiko nicht.
- Begrenzte Vertragszahl: Ab 2027 sind grundsätzlich höchstens zwei neue Verträge steuerlich begünstigt; bestehende Altverträge zählen nicht mit. Unmittelbar Förderberechtigte können ihre Zulage auf zwei Verträge verteilen, mittelbar Berechtigte nur auf einen. Ein zweiter Vertrag verdoppelt die Förderhöchstbeträge nicht.
Für das Standarddepot gilt als Voreinstellung: Fünf Jahre vor Auszahlungsbeginn dürfen höchstens 50 Prozent im chancenorientierten Fonds liegen, zwei Jahre vorher und zum Start höchstens 30 Prozent. Du kannst andere Prozentsätze verlangen. Die Regel ist keine pauschale Aktienobergrenze für die gesamte Rentenzeit.
Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine förderunschädliche Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum möglich; der Vertrag muss diese Nutzung vorsehen. Das ersetzt keine frei verfügbare Reserve. Wer das Geld vorher braucht oder keine Verluste tragen kann, sollte andere Sparformen vorziehen.
Ist das Altersvorsorgedepot bei OSKAR das Richtige für dich?
Das Altersvorsorgedepot bei OSKAR passt zu dir, wenn du die Förderung nutzen möchtest, ohne ETF-Experte zu werden. Du entscheidest nur, wie viel du sparst, OSKAR kümmert sich um den Rest. Deine gesetzlichen Wahlrechte bei der Aufteilung und Umschichtung bleiben erhalten.
OSKAR plant zum 1. Januar 2027 ein Standarddepot mit zwei Anlagebausteinen als eigener Investmentlösung, gemeinsam mit DWS entwickelt. Nach aktuellem Produktstand übernimmt OSKAR:
- Auswahl und Zusammenstellung der Anlagebausteine sowie die Streuung der Geldanlage.
- Laufende Verwaltung und Rebalancing.
- Voreingestellte Umschichtung vor der Rente, von der du abweichen kannst.
- Organisation des automatischen Zulagenantrags über die Baader Bank auf Basis deiner Angaben.
Du kannst ab 10 Euro monatlich sparen und die Sparrate jederzeit ändern oder pausieren. OSKAR strebt Gesamtkosten von rund 0,5 Prozent jährlich inklusive Fonds- und Handelskosten an. Abschlusskosten und Ausgabeaufschläge sind nicht vorgesehen; die endgültigen Preise sollen kurz vor dem Start veröffentlicht werden.
Praxistipps für Start und Sparpausen:
- Halte deine Steuer-ID und Sozialversicherungsnummer bereit; OSKAR fragt diese Angaben bei der Eröffnung ab.
- Prüfe bei einer Sparpause deine Jahressumme: Als unmittelbar Förderberechtigter musst du mindestens 120 Euro einzahlen, um Grund- und Kinderzulagen zu erhalten. Ihre Höhe richtet sich nach deinen Beiträgen. Die volle Kinderzulage von 300 Euro je Kind erreichst du erst ab 300 Euro Eigenbeitrag jährlich.
Nicht jedes Geld ist für die Rente, deshalb gibt es bei OSKAR beides: das Altersvorsorgedepot für den Ruhestand und ein reguläres OSKAR Depot für weitere langfristige Sparziele. Beide sollen sich in derselben App verwalten lassen. Auch das reguläre Depot schwankt im Wert und ersetzt keinen Notgroschen.
Die Einschränkung: Bei OSKAR wählst du keine einzelnen ETFs aus und betreibst kein Trading. Eine Beitragsgarantie gibt es nicht. Wenn du selbst Wertpapiere auswählen möchtest, passt ein Angebot mit freier Auswahl besser.
Riester-Guthaben soll sich ab Produktstart ohne eigene Wechselgebühr von OSKAR übertragen lassen. Prüfe trotzdem die Kosten deines bisherigen Anbieters sowie den Verlust alter Garantien und Förderbedingungen. Mehr dazu: Riester in das Altersvorsorgedepot umwandeln.
Für förderberechtigte Eltern und Menschen mit kleinen Sparbeiträgen ist das Altersvorsorgedepot besonders prüfenswert. Entscheidend bleiben ein passender Anlagehorizont und eine separate Reserve. Deine mögliche Zulage kannst du mit dem Förder-Rechner beim Altersvorsorgedepot bei OSKAR einschätzen.
Aktuell ist die Eintragung auf die Warteliste möglich. Sie eröffnet noch kein Depot.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot am meisten?
Besonders interessant ist es für unmittelbar förderberechtigte Eltern und Menschen mit kleinen Sparbeiträgen. Bei 30 Euro monatlich beträgt die Grundzulage 180 Euro jährlich. Hinzu kommen gegebenenfalls bis zu 300 Euro je Kind. Voraussetzung für eine passende Vorsorge bleibt, dass du das Geld langfristig entbehren kannst.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für Geringverdiener?
Ja, ein kleiner Sparbeitrag kann durch die Zulagen deutlich aufgestockt werden. Auf 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr kommen 180 Euro Grundzulage, unabhängig von einer zusätzlichen Steuererstattung. Du solltest aber zuerst eine verfügbare Reserve aufbauen und nur so viel binden, wie dein laufendes Budget dauerhaft zulässt.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für Selbstständige?
Ja, es kann sich ab 2027 für viele Selbstständige lohnen, wenn sie unter 67 sind, gewerblich oder freiberuflich tätig sind und eine Steuererklärung für das Beitragsjahr abgegeben haben; bei schwankendem Einkommen ist eine separate Liquiditätsreserve besonders wichtig.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot mit über 50 noch?
Das kann sich lohnen, lässt sich aber nicht allein am Alter festmachen. Mit 52 bleiben bis zum geplanten Auszahlungsbeginn mit 67 noch 15 Jahre. Prüfe die mögliche Förderung und die Kosten ebenso wie deine Fähigkeit, Verluste zu tragen. Je kürzer die Sparzeit, desto wichtiger wird eine passende Risikoverteilung.
Wann ist ein freies ETF-Depot die bessere Wahl?
Ein freies ETF-Depot passt besser, wenn du flexibel auf langfristig angelegtes Geld zugreifen oder die Wertpapiere selbst auswählen möchtest. Du erhältst dort keine 540 Euro Grundzulage, kannst aber jederzeit verkaufen. Für kurzfristig benötigtes Geld ist auch ein ETF-Depot wegen möglicher Kursverluste keine geeignete Reserve.
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*Bekannt aus: Capital, Eltern, N-TV, Welt am Sonntag