Riester-Rente umwandeln oder übertragen:
So wechselst du 2027 ins Altersvorsorgedepot
Das neue Altersvorsorgedepot eröffnet ab 1. Januar 2027 neue Möglichkeiten für deinen Riester-Vertrag. Du kannst ihn weiterführen, die Förderung umstellen oder das Guthaben ins Altersvorsorgedepot übertragen. Eine Kündigung mit Auszahlung kostet dich dagegen meist Zulagen und Steuervorteile. Entscheidend sind dein Vertrag und die Zeit bis zur Rente.
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Das Wichtigste in Kürze
- Bestandsschutz: Ohne dein Zutun bleiben bisherige Konditionen und Fördersätze erhalten.
- Übertragung: Beim direkten Wechsel bleiben bisherige Zulagen und Steuervorteile erhalten.
- Fristen: Drei Monate zum Quartalsende – bei Kündigung bis 31. März 2027 ist der Wechsel zum 30. Juni möglich.
- Garantie: Im garantiefreien Depot entfällt die Beitragsgarantie. Du trägst das Kapitalmarktrisiko.
Was passiert 2027 mit meinem Riester-Vertrag?
Nach den Beschlüssen von Bundestag (27. März 2026) und Bundesrat (8. Mai 2026) starten die neuen Altersvorsorgeprodukte am 1. Januar 2027. Klassische Riester-Verträge kannst du dann nicht mehr neu abschließen; bestehende Verträge genießen Bestandsschutz (Details: FAQ des Bundesfinanzministeriums).
Zusätzlich zum Altvertrag sind bis zu zwei neue Verträge möglich. Alte und neue Förderung lassen sich nicht kombinieren: Bereits der Abschluss eines neuen Altersvorsorgevertrags ab 2027 stellt alle deine Verträge auf die neue Förderung um.
Alles zu Funktionsweise, Zulagen und Anlageformen liest du beim Altersvorsorgedepot bei OSKAR.
Riester behalten, ruhen lassen oder übertragen: Was passt zu dir?
Vergleiche Garantie, Kosten und Restlaufzeit: Hohe Garantiezinsen sprechen oft fürs Behalten. Bei hohen Kosten, niedriger Garantie und vielen Jahren bis zur Rente lohnt ein Vergleich mit dem Altersvorsorgedepot.
| Option | Was passiert? | Vorteil | Nachteil | Typischer Fall |
|---|---|---|---|---|
| Weiterführen | Vertrag läuft mit bisheriger Förderung weiter. | Garantien und Konditionen bleiben erhalten. | Oft hohe Kosten und geringere Renditechancen. | Altvertrag mit hohem Garantiezins (2,75–3,25 %). |
| Neue Förderung nutzen | Wechsel ins neue Zulagensystem im bestehenden Vertrag. | Höhere Zulagen möglich, kein Anbieterwechsel nötig. | Kosten und Anlage bleiben, alte Förderung entfällt. | Guter Vertrag, der von neuer Förderung profitiert. |
| Beitragsfrei stellen | Einzahlungen stoppen, Guthaben bleibt angelegt. | Keine Rückforderung der Förderung, Zeitgewinn. | Laufende Kosten bleiben, keine neuen Zulagen. | Übergangslösung bis zur Entscheidung. |
| Ins Altersvorsorgedepot übertragen | Guthaben wechselt zum neuen Anbieter. | Meist geringere Kosten und höhere Renditechancen. | Beitragsgarantie entfällt bei garantiefreiem Depot. | Teurer Altvertrag, lange Zeit bis zur Rente. |
| Kündigen und auszahlen | Vorzeitige Auszahlung des Guthabens. | Geld ist sofort verfügbar. | Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. | Fast nie sinnvoll (nur in Ausnahmefällen). |
Prüfe in deinen Vertragsunterlagen Garantiezins, Garantiewerte und Übertragungswert. Klassische Riester-Rentenversicherungen von 2002 bis 2006 bieten Höchstrechnungszinsen von 2,75 bis 3,25 Prozent. Sie gelten allerdings nur für den Sparanteil nach Kosten.
Laufende Kosten findest du im Produktinformationsblatt und der jährlichen Standmitteilung. Entscheidend sind der tatsächlich investierte Betrag und die erwartete Rendite. Mehr dazu: für wen sich das Altersvorsorgedepot lohnt.
Riester-Rente umwandeln: Neue Förderung im bestehenden Vertrag
Ab 2027 kannst du die Förderung per Erklärung gegenüber deinem Anbieter umstellen. Anlageform, Garantien und Kosten bleiben gleich; nur die Zulagenberechnung ändert sich.
Bisher erhältst du jährlich maximal 175 Euro Grundzulage und je nach Geburtsjahr 185 oder 300 Euro Kinderzulage. Die neue Förderung richtet sich nach deinen Beiträgen:
- 50 Cent je Euro für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag jährlich.
- 25 Cent je Euro für die nächsten 1.440 Euro Eigenbeitrag.
- Insgesamt bis zu 540 Euro Grundzulage jährlich.
- Je zulageberechtigtem Kind bis zu 300 Euro Kinderzulage: 1 Euro je eingezahltem Euro bis 300 Euro.
Was sich lohnt, hängt von Sparrate und Lebenssituation ab. Bisher bestimmt dein Vorjahreseinkommen den Mindesteigenbeitrag, künftig zählt die Einzahlung.
Wichtig: Der Wechsel ist endgültig und gilt für alle bestehenden Riester-Verträge. Beantragt dein mittelbar zulageberechtigter Ehepartner eine Zulage, gilt auch für ihn die neue Förderung. Rechne deshalb vorher beide Varianten durch.
Riester-Rente übertragen: So kommt dein Guthaben ins Altersvorsorgedepot
Ab 2027 kannst du dein Riester-Guthaben direkt ins Altersvorsorgedepot übertragen. Kündige ausdrücklich zum Zweck der Übertragung: Dein bisheriger Anbieter überweist an den neuen. So bleiben Zulagen und Steuervorteile erhalten.
So gehst du vor:
- Altersvorsorgedepot eröffnen: Vergleiche Anlagekonzept, Kosten und Garantien. Eröffne anschließend das Depot einschließlich Legitimation.
- Übertragung beauftragen: Beauftrage den neuen Anbieter mit dem Übertrag und kläre, welche Unterlagen er benötigt.
- Altvertrag zweckgebunden kündigen: Nenne ausdrücklich den Kapitalübertrag als Zweck. Die Frist beträgt drei Monate zum Quartalsende.
- Guthaben übertragen lassen: Der bisherige Anbieter überweist direkt ins neue Depot, nicht auf dein Girokonto.
- Sparrate umstellen: Stoppe die alten Beiträge zum Wechseltermin und richte den neuen Sparplan ein.
Welche Fristen gelten 2027?
Nach § 1 AltZertG gilt für die zweckgebundene Kündigung eine Frist von drei Monaten zum Quartalsende:
| Kündigung beim bisherigen Anbieter eingegangen bis | Frühester regulärer Wechseltermin |
|---|---|
| 31. März 2027 | 30. Juni 2027 |
| 30. Juni 2027 | 30. September 2027 |
| 30. September 2027 | 31. Dezember 2027 |
Verpasst du einen Stichtag, verschiebt sich der Wechsel um ein Quartal; die alten Kosten laufen weiter. Die tatsächliche Verbuchung hängt von der Bearbeitungszeit ab.
Prüfe beim unterjährigen Wechsel, wie bisherige und neue Beiträge für deinen Zulagenanspruch angerechnet werden. Für die volle alte Riester-Zulage ist ein bestimmter Mindesteigenbeitrag nötig.
Übertragbar ist nur Guthaben aus zertifizierten Altersvorsorgeverträgen. ETFs aus einem regulären Wertpapierdepot kannst du nicht einbringen.
Riester-Rente wechseln: Was kostet der Anbieterwechsel?
Beim bisherigen Riester-Anbieter kann der Übertrag bis zu 150 Euro kosten – auch nach mehr als fünf Vertragsjahren. Die neue Gebührenfreiheit nach fünf Jahren gilt für ab 2027 abgeschlossene Verträge, nicht automatisch für Riester-Altverträge.
Der neue Anbieter darf bis zu 150 Euro einmalige Verwaltungspauschale verlangen, insgesamt also maximal 300 Euro Wechselkosten (§ 1 Abs. 1 Satz 3 und 4 AltZertG, Fassung ab 2027). Zusätzliche Abschluss- und Vertriebskosten auf übertragenes Kapital sind verboten. Für künftige Einzahlungen können laufende Gebühren oder vertragliche Abschlusskosten anfallen.
Bereits gezahlte Abschlusskosten erhältst du nicht zurück. Entscheide deshalb anhand künftiger Kosten und Erträge: Ein teurer Vertrag wird durch bisherige Ausgaben nicht günstiger.
Was passiert mit Garantie und Zulagen beim Übertrag?
Beim direkten Übertrag bleibt deine staatliche Förderung erhalten. Im garantiefreien Altersvorsorgedepot entfällt jedoch die Beitragsgarantie; dein Guthaben kann im Wert schwanken.
Klassische Riester-Verträge garantieren Beiträge und Zulagen erst zum Rentenbeginn. Der aktuelle Übertragungswert kann deshalb unter deinen bisherigen Einzahlungen einschließlich Zulagen liegen.
Ohne Garantie hast du keine feste Untergrenze, aber gerade langfristig Chancen auf niedrigere Kosten und höhere Renditen. Alternativ stehen neue Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie zur Wahl – bei geringeren Ertragschancen.
Standard-Altersvorsorgedepots schichten per Lebenszyklus-Strategie mit näher rückender Rente automatisch in risikoärmere Anlagen um. Das senkt Schwankungen, schließt Verluste aber nicht aus.
Wann du vor einem Wechsel genau prüfen solltest:
Kurz vor der Rente: Lass dir vom bisherigen Anbieter den aktuellen Übertragungswert und die garantierten Leistungen zum Rentenbeginn nennen. Prüfe außerdem, ab wann das neue Depot auszahlt und ob du zwischenzeitliche Kursverluste finanziell verkraften könntest. Ein niedrigerer Übertragungswert und der Verlust wertvoller Garantien können gegen einen Wechsel sprechen – auch wenn das neue Depot günstiger ist.
Bei Wohn-Riester oder Immobilienplänen: Möchtest du das Guthaben für eine selbst genutzte Immobilie einsetzen, etwa für den Kauf oder die Tilgung eines Immobilienkredits, lass dir die Entnahmemöglichkeit vor dem Wechsel schriftlich bestätigen. Ab 2027 muss nicht jeder neue Vertrag diese Option bieten. Kläre auch, welche Nachweise, Fristen und Kosten gelten. Plane genug Vorlauf für Antrag, Prüfung und Auszahlung ein, damit das Geld rechtzeitig bereitsteht.
Kann ich meinen Riester-Vertrag zu OSKAR übertragen?
Ja, ab 1. Januar 2027 kannst du Riester-Guthaben zu OSKAR übertragen. Der genaue Ablauf wird zum Produktstart festgelegt.
OSKAR kombiniert eine gemeinsam mit der DWS entwickelte Lösung aus chancenorientierten Aktien und risikoärmeren Anleihen mit automatischer Lebenszyklus-Steuerung passend zum Rentenbeginn. Das Depot liegt bei der Baader Bank, startet ab 10 Euro monatlich und bleibt bei den Effektivkosten deutlich unter dem gesetzlichen Deckel von 1 Prozent jährlich.
Du bestimmst die Sparrate, OSKAR übernimmt Anlageauswahl und Umschichtung. Eine Beitragsgarantie und freie ETF-Auswahl gibt es nicht. Ob das passt, hängt von Risikobereitschaft, Altvertrag und Restlaufzeit ab.
Mehr erfährst du beim Altersvorsorgedepot bei OSKAR.
Fazit: Riester übertragen statt vorschnell kündigen
Du musst 2027 nichts ändern. Hohe Kosten und lange Restlaufzeit sprechen für einen Vergleich mit dem Altersvorsorgedepot, attraktive Garantien fürs Behalten. Entscheidest du dich zum Wechsel, übertrage das Guthaben direkt, statt förderschädlich zu kündigen.
Häufige Fragen zur Riester-Umwandlung
Kann ich nur einen Teil meines Riester-Guthabens übertragen?
Nein. Der förderunschädliche Wechsel nach § 1 AltZertG umfasst das gesamte geförderte Vertragskapital. Alternativ kannst du Riester beitragsfrei stellen und parallel ein neues Altersvorsorgedepot ohne Startguthaben eröffnen. Auch dann gilt für alle deine Verträge die neue Förderung.
Werden Fondsanteile aus einem Fonds-Riester direkt übertragen?
In der Regel nicht. Der bisherige Anbieter verkauft die Fondsanteile zum Übertragungsstichtag und überweist den Geldbetrag. Der neue Anbieter legt ihn gemäß deiner Depotstrategie an.
Ändert sich mein frühester Auszahlungsbeginn?
Das ist möglich: Riester-Verträge vor 2012 erlauben Auszahlungen oft ab 60, jüngere ab 62 Jahren. Im neuen Altersvorsorgedepot beginnt die reguläre Auszahlung grundsätzlich ab 65.
Wie lange bin ich ans neue Altersvorsorgedepot gebunden?
Es gibt keine Mindestvertragslaufzeit. Ein weiterer Übertrag zu einem zertifizierten Anbieter ist mit drei Monaten Frist zum Quartalsende möglich. Innerhalb der ersten fünf Jahre darf der abgebende Anbieter erneut bis zu 150 Euro berechnen.
Bleibt mein Riester-Guthaben vor Pfändung geschützt?
Ja. Beim direkten Übertrag zwischen zertifizierten Verträgen bleibt gefördertes Altersvorsorgevermögen in der Ansparphase innerhalb der gesetzlichen Grenzen geschützt (§ 97 EStG, § 851 Abs. 1 ZPO). Beim Grundsicherungsgeld zählt es weiterhin nicht als verwertbares Vermögen.
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