Standarddepot im Altersvorsorgedepot:
Was drinsteckt, was es kostet und wann es passt

Das Standarddepot ist die einfachste Variante des Altersvorsorgedepots ab 2027. Du wählst keine einzelnen Fonds aus, sondern überlässt dem Anbieter die Anlage und Steuerung. Als gesetzlich geregeltes Pflichtangebot verteilt das Standarddepot dein Geld auf zwei Fonds, schichtet vor der Rente automatisch in den risikoärmeren Baustein um und begrenzt die Effektivkosten auf höchstens 1 Prozent pro Jahr.

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Die Kapitalanlage ist mit Risiken verbunden. 

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Das Wichtigste in Kürze

  • Angebotspflicht: Anbieter geförderter Altersvorsorgeverträge müssen grundsätzlich ein Standarddepot führen.
  • Geldanlage: Zwei Fonds, automatische Umschichtung vor der Rente. Eine abweichende Aufteilung ist möglich.
  • Kosten: Die Effektivkosten dürfen höchstens 1 Prozent jährlich betragen.
  • Frühstart-Rente: Die vom Bundestag beschlossene Kinderförderung soll ebenfalls Standarddepot-Verträge nutzen.

Was ist das Standarddepot im Altersvorsorgedepot?

Das Standarddepot startet am 1. Januar 2027 mit gesetzlichen Voreinstellungen für Anlage, Risikosteuerung und Kosten.

Für die Geldanlage unterscheidet das Gesetz zwei wesentliche Produktkategorien:

  • Beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie investierst du dein Geld in gesetzlich zugelassene Anlagen. Je nach Angebot wählst du diese selbst aus oder überlässt die Auswahl dem Anbieter.
  • Bei einem Garantieprodukt stehen dir zum Beginn der Auszahlungsphase je nach vereinbarter Garantiestufe mindestens 80 oder 100 Prozent deiner eingezahlten Beiträge einschließlich der staatlichen Zulagen zur Verfügung.

Das Standarddepot gehört gemäß § 1 Absatz 1c Gesetz über die Zertifizierung von Altersvorsorge- und Basisrentenverträgen (AltZertG) zur Kategorie ohne Garantie. Das Bundesfinanzministerium bezeichnet es auch als Standardprodukt.

Die Einzelheiten erklärt das Bundesfinanzministerium in seinen FAQ zur Reform.

Standarddepot, selbst gewähltes Depot oder digitale Vermögensverwaltung: Was ist der Unterschied?

Ein wesentlicher Unterschied liegt darin, wer die Anlagen auswählt, gewichtet und laufend betreut. Bei einem selbst gewählten Altersvorsorgedepot übernimmst du diese Entscheidungen. Im Standarddepot legt der Anbieter die beiden Fonds fest. Eine digitale Vermögensverwaltung kann zusätzlich die laufende Steuerung deiner Geldanlage übernehmen.

Merkmal Standarddepot Selbst gewähltes Depot Digitale Vermögensverwaltung
Anlageentscheidung Anbieter legt zwei Fonds fest Du wählst zugelassene Anlagen Robo Advisor übernimmt die Auswahl
Anlage Zwei Fonds, chancenorientiert und risikoarm Frei aus der Positivliste Portfolio nach Strategie des Anbieters
Gewichtung Voreingestellt, Änderungen möglich Du entscheidest Automatisch nach Strategie
Umschichtung vor der Rente Automatisch, Abweichung möglich Du steuerst selbst Automatisch möglich
Kosten Max. 1 % Effektivkosten Kein entsprechender Kostendeckel Je nach Produkt, beim Standarddepot max. 1 %
Deine Entscheidung Sparrate Fonds, Gewichtung, Umschichtung, Sparrate Sparrate, je nach Anbieter mehr
Geeignet für Sparer, die keine Fonds auswählen möchten Erfahrene Anleger Sparer, die die Verwaltung abgeben möchten

Gut zu wissen: Die Kategorien können sich überschneiden

Das Standarddepot beschreibt die gesetzliche Produktform mit Vorgaben für Anlage, Umschichtung und Kosten. Bei einer digitalen Vermögensverwaltung übernimmt ein Anbieter die Auswahl und laufende Steuerung deiner Geldanlage.

Beides lässt sich verbinden: Beim geplanten Altersvorsorgedepot bei OSKAR wird das Standarddepot digital verwaltet. OSKAR übernimmt die Auswahl der Anlagebausteine und die automatische Umschichtung vor der Rente.

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Muss jeder Anbieter ein Standarddepot anbieten?

Ja, grundsätzlich müssen Anbieter geförderter Altersvorsorgeverträge ein Standarddepot anbieten. Ausgenommen sind Anbieter, die ausschließlich Eigenheimrenten-Verträge oder reine Auszahlungsprodukte anbieten. 

Damit ein Vertrag steuerlich gefördert werden kann, benötigt er eine Zertifizierung durch das Bundeszentralamt für Steuern. Diese betrifft die gesetzlichen Anforderungen. Sie ist keine Empfehlung für die Geldanlage und garantiert keine Rendite. Die Einzelheiten regelt § 5 AltZertG.

Was steckt im Standarddepot?

Das Standarddepot besteht aus zwei Fonds mit unterschiedlichem Risiko. Erlaubt sind nur Fonds der gesetzlichen Positivliste bis Risikoklasse 5 von 7, keine Einzelaktien oder Kryptowerte.

Anlagebaustein Aufgabe Typischer Inhalt Rolle im Lebenszyklus
Risikoärmerer Fonds Stabilität Beispielsweise Anleihen Anteil wächst vor der Rente
Chancenorientierter Fonds Rendite Beispielsweise breit gestreute Aktienanlagen Höherer Anteil bei langer Restlaufzeit

Die konkrete Fondsauswahl trifft der Anbieter. Reine Aktien- oder Anleihenfonds sind nicht gesetzlich vorgeschrieben.

Wie funktioniert das Lebenszyklusmodell?

Das Lebenszyklusmodell sieht vor, das Anlagerisiko vor der Rente schrittweise zu reduzieren. Solange die Auszahlung noch weit entfernt ist, kann der chancenorientierte Fonds einen größeren Anteil am Vermögen haben. Je näher der Auszahlungsbeginn rückt, desto mehr Kapital schichtet der Anbieter nach der Voreinstellung in den risikoärmeren Fonds um.

Die gesetzlichen Voreinstellungen lauten:

  • Fünf Jahre vor der Auszahlung: höchstens 50 Prozent im chancenorientierten Fonds.
  • Zwei Jahre vorher: höchstens 30 Prozent.
  • Zum Auszahlungsbeginn: ebenfalls höchstens 30 Prozent.

Der Anbieter informiert dich rechtzeitig. Du kannst eine andere Aufteilung verlangen und damit von den Vorgaben abweichen.

Die Auszahlung beginnt regulär frühestens mit 65 Jahren. Umschichtungen innerhalb des Vertrags lösen für dich während der Ansparphase keine Abgeltungsteuer aus.

Wichtig: Auch ein Standarddepot mit automatischer Risikosteuerung bietet keine Beitragsgarantie. Der Wert deiner Anlagen kann fallen.

Was kostet das Standarddepot?

Nach § 2a Absatz 2 AltZertG in der ab 1. Januar 2027 geltenden Fassung dürfen die Effektivkosten eines Standarddepots höchstens 1 Prozent jährlich betragen. Die Kennzahl beschreibt, wie stark die berücksichtigten Vertrags- und Anlagekosten die jährliche Rendite bis zum Beginn der Auszahlungsphase im Durchschnitt mindern.

Dazu zählen Verwaltung, Fondskosten und Handel. Bei 5 Prozent Bruttorendite bleiben mit 1 Prozent Effektivkosten rechnerisch 4 Prozent Nettorendite.

Viele Riester-Verträge belasten die Rendite durch hohe Kosten. Achte beim Vergleich daher immer auf die ausgewiesenen Effektivkosten: Nur sie zeigen die gesamte Kostenbelastung, während einzelne Depot- oder Verwaltungsgebühren oft nur einen Teil abbilden.

Der Bundestag senkte den ursprünglich geplanten Deckel von 1,5 auf 1 Prozent. Anbieter dürfen günstiger sein.

Rechenbeispiel: Angenommen, du zahlst 30 Jahre lang monatlich 150 Euro ein. Die Bruttorendite beträgt in dieser vereinfachten Modellrechnung konstant 5 Prozent pro Jahr. Je nach Effektivkosten ergeben sich folgende Werte:

Effektivkosten Angenommene Nettorendite Vermögen nach 30 Jahren
1 % 4 % p. a. ca. 102.800 Euro
0,5 % 4,5 % p. a. ca. 112.100 Euro

Bei insgesamt 54.000 Euro Einzahlungen beträgt der Unterschied rund 9.300 Euro.

Die Rechnung unterstellt Einzahlungen am Monatsende und konstante effektive Jahresrenditen, die in entsprechende Monatsrenditen umgerechnet werden. Zulagen, Steuern und Inflation bleiben unberücksichtigt. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen.

Mit den reinen Fondskosten eines einzelnen ETF lässt sich der Preis eines Standarddepots nur eingeschränkt vergleichen. Beim Standarddepot kommen Leistungen wie die Fondsauswahl und die Steuerung der Aufteilung zwischen den beiden Fonds hinzu. Der gesetzliche Kostendeckel allein sagt jedoch nichts über die Qualität eines Angebots aus.

Für individuelle Standarddepot-Verträge der Frühstart-Rente sind höchstens 1 Prozent Effektivkosten in der Ansparphase vorgesehen. Nach der vom Bundestag beschlossenen Fassung dürfen auf die staatliche Förderung und die daraus erzielten Erträge bis zum Beginn der Auszahlungsphase keine Abschluss- und Vertriebskosten erhoben werden. Für private Zuzahlungen gilt dieses besondere Kostenverbot nicht; laufende Kosten können weiterhin anfallen.

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Bekomme ich das Standarddepot automatisch, wenn ich nichts auswähle?

Nein, Erwachsene müssen selbst einen Vertrag abschließen. Eine automatische Einschreibung gibt es nicht. Die Frage „Was passiert, wenn ich nichts auswähle?“ greift erst nach dem Vertragsabschluss: Gibst du keine eigene Aufteilung vor, gilt die voreingestellte Verteilung auf die beiden Fonds. Du kannst diese Aufteilung ändern lassen.

Für förderberechtigte Kinder vom sechsten bis zum 18. Geburtstag sieht die Frühstart-Rente monatlich 10 Euro vom Staat vor. Eltern können dafür einen individuellen Standarddepot-Vertrag abschließen. Ohne eigenen Vertrag sollen die Mittel kollektiv am Kapitalmarkt angelegt und von der Deutschen Bundesbank verwaltet werden. Diese Sammelanlage soll für den ersten Förderjahrgang 2020 zeitversetzt 2028 starten.

Der Bundestag hat die Frühstart-Rente am 16. Oktober 2026 beschlossen; die Zustimmung des Bundesrates steht nach dem Stand vom 2. November 2026 noch aus. Die Auszahlung soll 2027 beginnen. Erster Förderjahrgang ist 2020: Diese Kinder sollen auch die ihnen zustehende Förderung für 2026 rückwirkend erhalten. Der Jahrgang 2021 kommt 2027 hinzu, danach jährlich der Jahrgang der dann Sechsjährigen.

Mehr im Ratgeber Altersvorsorgedepot für Kinder.

Kann ich aus dem Standarddepot später wechseln?

Ja, während der Ansparphase kannst du zu einem anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag wechseln.

Für einen Anbieterwechsel gelten folgende Kostenregeln:

  • Innerhalb der ersten fünf Jahre nach Vertragsabschluss darf der bisherige Anbieter für den Übertrag höchstens 150 Euro berechnen.
  • Nach Ablauf von fünf Jahren muss der bisherige Anbieter das Kapital kostenfrei übertragen.
  • Der neue Anbieter darf eine einmalige Verwaltungspauschale von höchstens 150 Euro verlangen.

Überträge innerhalb desselben Anbieters sowie bei einer Kostenänderung nach § 7c AltZertG sind beim bisherigen Vertrag kostenfrei. Regulär gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Quartalsende. Ein Wechsel zur freien Fondsauswahl setzt ein entsprechendes Angebot voraus. 

Die Übertragung auf einen anderen zertifizierten Vertrag ist bei Einhaltung der gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich förderunschädlich. Eine Auszahlung auf dein Girokonto kann dagegen dazu führen, dass du Förderungen zurückzahlen musst. Die Wechselregeln stehen in § 1 AltZertG.

Standarddepot oder selbst wählen: Wann ist was sinnvoll?

Das Standarddepot nimmt dir Anlageentscheidungen ab. Ein selbst gewähltes Depot bietet mehr Kontrolle und verlangt eigene Entscheidungen.

Ein Standarddepot passt, wenn du:

  • die Fondsauswahl abgeben möchtest,
  • automatische Umschichtung möchtest,
  • gesetzlich begrenzte Kosten möchtest.

Selbst wählen passt, wenn du:

  • bestimmte Fonds oder ETFs möchtest,
  • die Gewichtung selbst bestimmen willst,
  • dein Portfolio eigenständig steuern möchtest.

Einordnung: Worauf es bei der Anlageauswahl ankommt

Mehr Auswahl bedeutet nicht automatisch bessere Vorsorge. Vergleiche Angebote deshalb anhand von drei Kriterien:

  • Streuung: Wie breit verteilen sich die Anlagen auf Länder, Branchen und Anlageklassen?
  • Kosten: Welche Kosten entstehen insgesamt für den Vertrag und die enthaltenen Fonds?
  • Risiko: Passt die Anlage zu deinem Zeithorizont und dazu, welche Wertschwankungen du finanziell und persönlich aushalten kannst?

Wie sieht das Standarddepot bei OSKAR aus?

OSKAR plant ab Januar 2027 ein digital verwaltetes Standarddepot mit zwei gemeinsam mit DWS entwickelten Anlagebausteinen. Die angestrebten Gesamtkosten liegen bei rund 0,5 Prozent jährlich und enthalten die Fondskosten. Die endgültigen Konditionen werden vor dem Produktstart veröffentlicht.

Die beiden Bausteine bilden eine eigene Investmentlösung. OSKAR übernimmt die Zusammenstellung und Steuerung der Geldanlage.

Deine Vorteile:

  • Du kannst ab 10 Euro monatlich sparen. Deine Sparrate lässt sich anpassen oder pausieren.
  • OSKAR übernimmt die laufende Verwaltung. Dazu gehören die Gewichtung und Überwachung der Anlagen sowie das Rebalancing, also die Anpassung an die vorgesehene Aufteilung.
  • Vor der Rente wird automatisch umgeschichtet. Dabei wird der risikoärmere Baustein stärker gewichtet. Du kannst eine abweichende Aufteilung verlangen.
  • OSKAR und die Baader Bank übernehmen den Zulagenprozess. Sie kümmern sich um die Abwicklung der staatlichen Zulagen.
  • Du behältst die Depots deiner Familie in einer App im Blick. Das gilt für das Altersvorsorgedepot ebenso wie für reguläre OSKAR-Depots.

Weitere Informationen zu Förderung, Kosten und Eröffnung findest du im Überblick zum Altersvorsorgedepot bei OSKAR.

Fazit: Das Standarddepot von OSKAR erleichtert dir die Vorsorge

Das Standarddepot kann zu dir passen, wenn du die Fondsauswahl und die automatische Umschichtung dem Anbieter überlassen möchtest. Entscheidend für den Vergleich sind die Qualität und Streuung der beiden Fonds sowie die Frage, wie deutlich die Effektivkosten unter dem gesetzlichen Deckel von 1 Prozent liegen.

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Häufige Fragen zum Standarddepot

Ja. Für ein zertifiziertes Standarddepot gelten dieselben Förderregeln wie für ein selbst gewähltes Altersvorsorgedepot. Entscheidend sind deine Förderberechtigung und deine Beiträge. Unmittelbar Förderberechtigte können bis zu 540 Euro Grundzulage jährlich erhalten; gegebenenfalls kommen Kinderzulagen hinzu.

Ja, ab 2027 kannst du dein Riester-Guthaben in einen neuen zertifizierten Vertrag übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Dabei wechselst du in die neue Fördersystematik. Prüfe vorher die Übertragungskosten und welche vertraglichen Garantien du aufgibst. Ein Wechsel ist freiwillig; bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz.

Ja. Ein gewöhnliches Wertpapierdepot kannst du unabhängig vom Standarddepot weiterführen. So lässt sich geförderte Altersvorsorge mit frei verfügbarem Vermögen verbinden. Die Zulagen des Altersvorsorgedepots gelten nur für den zertifizierten Vorsorgevertrag. Dein normaler ETF-Sparplan erhält diese Förderung nicht.

Vorgesehen sind eine lebenslange Rente oder ein Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Geburtstag läuft. Welche Variante dein Anbieter ermöglicht, ergibt sich aus dem Vertrag; zum Auszahlungsbeginn ist auch ein Anbieterwechsel möglich. Bei einem befristeten Plan enden die Zahlungen nach der vereinbarten Laufzeit.

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